Com quantos dias de atraso o nome vai para o SPC?

Não existe um número fixo de dias de atraso para negativar: o Código de Defesa do Consumidor não define prazo mínimo, e a loja ou o banco pode pedir o registro depois do vencimento, desde que o órgão do cadastro avise você por escrito antes, como exige o artigo 43, §2º, do CDC. Na prática, quem decide o momento é a política de cobrança de cada credor.

Por isso, a pergunta mais útil não é "quantos dias eu tenho", e sim "o que acontece em cada etapa e como agir antes do registro". É disso que trata este texto: o aviso prévio, a conta de quanto a parcela cresce, o que fazer na primeira semana e quando o prazo de 5 anos começa a correr.

Quantos dias de atraso para o nome ir para o SPC?

Para o nome ir para o SPC, não há quantidade mínima de dias de atraso prevista em lei. Basta a dívida estar vencida, a empresa pedir o registro e o SPC enviar a comunicação prévia ao consumidor. Algumas lojas pedem a negativação poucos dias depois do vencimento; outras esperam semanas ou meses, conforme a própria política.

O que a lei fixa é a ordem dos acontecimentos, e não a data. Primeiro vem a dívida vencida; depois, o aviso por escrito do órgão do cadastro; só então o registro. Entre o aviso e o registro, você ainda pode pagar ou negociar com o nome limpo. A mesma lógica vale para Serasa e Boa Vista. O que significa o registro na prática está em nome negativado, o que é.

O aviso por escrito vem antes do registro, e quem envia é o birô

O aviso de negativação é enviado pelo órgão que mantém o cadastro, e não pela loja: a Súmula 359 do STJ põe essa obrigação no mantenedor. O SPC Brasil informa que a notificação chega por SMS, e-mail ou carta, a pedido da empresa credora, antes do registro.

Desde 2026, o aviso eletrônico vale quando o birô comprova o envio e a entrega, pela tese do Tema 1.315 do STJ. A carta dispensa aviso de recebimento. Por isso, mantenha celular, e-mail e endereço atualizados nas lojas onde compra a prazo: é para lá que o aviso vai. Se o registro apareceu sem nenhum aviso, o caminho está em fui negativado sem aviso.

O caminho de uma parcela atrasada, do vencimento ao fim do prazo

Uma parcela atrasada percorre etapas previsíveis, mesmo sem prazo fixo entre elas. A tabela mostra a ordem e o que a lei diz em cada uma:

Repare que o prazo final conta do vencimento, e não da data em que o nome entrou no cadastro. Em 2024, a Quarta Turma do STJ contou os 5 anos a partir do dia seguinte ao vencimento, no REsp 2.095.414, em decisão por maioria que não é repetitiva. Uma loja que demora a negativar não ganha mais tempo de registro por isso. A conta completa está em quanto tempo o nome fica sujo.

Quanto aumenta uma conta atrasada?

Uma conta atrasada aumenta pela multa e pelos juros de mora. Nos contratos com crédito ao consumidor, como crediário e carnê, a multa é de no máximo 2% da prestação, pelo artigo 52, §1º, do CDC, e os juros seguem o que o contrato prevê. Sem taxa combinada, vale a taxa legal do Código Civil, que é a Selic menos o IPCA.

Veja uma conta de exemplo, com números redondos, para uma parcela de carnê de R$ 150 num contrato que prevê juros de mora de 1% ao mês (o percentual é ilustrativo; confira o do seu contrato):

A multa não cresce com o tempo: ela é cobrada uma vez. O que cresce são os juros e, se o contrato prever, a correção. A taxa legal sem acordo entre as partes está no artigo 406 do Código Civil, com a redação da Lei 14.905/2024. No cartão de crédito a regra é outra: no rotativo e no parcelamento da fatura, juros e encargos somados não podem passar do valor original da dívida, pelo artigo 28 da Lei 14.690/2023. Os detalhes estão em juros de dívida atrasada e em juros do cartão de crédito atrasado.

O que fazer na primeira semana de atraso

A primeira semana é o melhor momento para agir, porque o nome ainda está limpo e a conta ainda é pequena. Um roteiro curto, na ordem:

1. Confirme o valor e a data. Pegue o carnê ou a fatura e veja quanto venceu e quando. Perdeu o carnê? Veja segunda via do carnê.
2. Pague se der, mesmo com multa e juros: a diferença é pequena perto do custo de um registro.
3. Se não der, procure a loja antes que ela procure você. Peça uma nova data ou o parcelamento da parcela em atraso, por escrito.
4. Atualize os seus contatos na loja, para receber o aviso do birô se ele vier.
5. Confira o que já está no seu CPF, de graça, pelo roteiro de consultar o nome no SPC grátis.
6. Não aceite cobrança com ameaça ou exposição. O artigo 42 do CDC proíbe expor o consumidor ao ridículo ou constranger na cobrança.

Crediário e cartão de loja têm particularidades que aparecem em crediário atrasado e em cartão de loja atrasado. Se a dívida já está alta, o texto sobre parcelar dívida atrasada mostra como montar uma proposta.

Dívida de pouco valor também pode ser negativada

O valor da dívida não impede o registro: o CDC não fixa um mínimo, e o que vale é a mesma regra do aviso prévio. Uma parcela de R$ 30 esquecida pode render o mesmo registro que uma de R$ 3.000, e é justamente a dívida pequena que mais pega gente de surpresa na hora de abrir um crediário novo. O assunto está detalhado em dívida pequena vai para o SPC.

Programas de renegociação usam faixas de atraso próprias, que não mudam a regra da negativação. O Novo Desenrola, encerrado em 31/08/2026, aceitava dívidas bancárias com atraso entre 91 dias e 2 anos, segundo a página do serviço no gov.br. Era um critério para entrar no programa, não um prazo para negativar.

Se o nome já foi para o SPC, o caminho é negociar com a credora

Depois do registro, quem pede a baixa é a empresa credora, quando você paga ou cumpre o acordo. Paga a dívida inteira, ela tem até 5 dias úteis para pedir a exclusão, pela Súmula 548 do STJ. Em acordo parcelado, vale o que estiver escrito sobre a baixa.

Numa dívida com loja do comércio local, o Meu Nome no Azul mostra as dívidas que lojas credenciadas por associações comerciais e CDLs registraram e as propostas que elas oferecem; você pode consultar as dívidas pelo CPF e ver como funciona o acordo com a loja. Para os passos depois do pagamento, veja como tirar o nome do SPC.