Diferença entre SPC, Serasa e Boa Vista (SCPC)

A diferença entre SPC e Serasa está em quem mantém cada cadastro e em quem registra dívidas nele: são bancos de dados separados, de empresas diferentes, e a mesma dívida pode estar em um e não no outro. A Boa Vista, que administra o SCPC e hoje se chama Equifax BoaVista, é um terceiro cadastro. As regras do CDC valem igual para os três.

Na prática, isso significa que "meu nome está limpo no Serasa" não responde se o nome está limpo no SPC, e vice-versa. Cada empresa credora pede o registro no birô que usa. O texto compara os três lado a lado, mostra o que eles têm em comum por força da lei e explica por que a plataforma de negociação de um birô não é o mesmo que o cadastro de inadimplentes dele.

Qual a diferença entre SPC Brasil e Serasa?

SPC Brasil e Serasa são birôs de crédito independentes, cada um com o próprio cadastro de inadimplentes, canal de consulta, plataforma de negociação e score. O SPC nasceu do comércio lojista e atende presencialmente nas CDLs e associações comerciais. A Serasa atende o consumidor pelo site, pelo aplicativo e pelo WhatsApp. Uma dívida só aparece no birô em que o credor a registrou.

As informações da tabela vêm das dúvidas frequentes do SPC, da página institucional do SPC Brasil, das perguntas frequentes da Serasa e do site do Consumidor Positivo. A história do SPC está em como funciona o SPC.

Meu nome no SPC ou Serasa: onde a dívida foi parar?

Depende do credor. A empresa que não recebeu escolhe em qual cadastro registra a dívida, e pode usar mais de um. Loja ligada a uma CDL tende a usar o SPC, que nasceu dessas associações, mas a regra não é fixa. A única forma de saber é consultar os três birôs, de preferência no mesmo dia, nos canais oficiais e gratuitos de cada um.

O passo a passo de cada consulta está em como consultar o nome no SPC grátis, em consulta do CPF no Serasa sem pagar e em como tirar o nome do SCPC. Para incluir também os bancos e o cartório de protesto, use o roteiro de como saber se o nome está sujo.

Qual a diferença entre SPC Brasil e SCPC?

São cadastros diferentes, de empresas diferentes, apesar da sigla parecida. O SPC Brasil é o birô que nasceu das associações de lojistas e tem a rede de CDLs como atendimento. O SCPC é o cadastro de inadimplentes administrado pela Equifax BoaVista, como a própria Equifax Brasil se apresenta, e o consumidor o consulta pelo Consumidor Positivo.

A Boa Vista Serviços passou para o grupo Equifax em 07/08/2023, quando a americana concluiu a compra da empresa, que ela descreve como o segundo maior birô de crédito do Brasil. Por isso quem procura "Boa Vista" encontra hoje a marca Equifax BoaVista. O Consumidor Positivo, segundo o próprio site, é uma joint venture entre a Boa Vista Serviços e a RV Technology.

O que SPC, Serasa e Boa Vista têm em comum por lei

Os três seguem as mesmas regras, porque o Código de Defesa do Consumidor vale para qualquer cadastro de proteção ao crédito. Trocar de birô não muda nenhum destes direitos:

• Aviso antes do registro: comunicação por escrito ao consumidor (CDC, art. 43, § 2º), feita pelo próprio cadastro (Súmula 359 do STJ), sem necessidade de aviso de recebimento (Súmula 404).
• Limite de 5 anos para a informação negativa (art. 43, § 1º, e Súmula 323), contados do vencimento da dívida.
• Correção imediata de dado errado (art. 43, § 3º).
• Baixa pedida pelo credor em até 5 dias úteis depois do pagamento integral (Súmula 548).
• Cadastro positivo: pela Lei 12.414/2011, o pedido de saída feito a um gestor vale para os outros, que devem ser avisados em até 2 dias úteis, e a consulta dos próprios dados é gratuita.

Na prática, o caminho para tirar o nome é o mesmo nos três: pagar ou negociar com o credor, e ele pede a baixa em cada birô onde registrou. Os detalhes estão em como tirar o nome do SPC e em como tirar o nome do Serasa, e o prazo máximo do registro, em quanto tempo o nome fica sujo.

Plataforma de negociação não é cadastro de inadimplentes

Cada birô tem uma vitrine de acordos ao lado do cadastro, e as duas coisas não são iguais. Uma dívida pode aparecer na plataforma para negociar sem estar negativada, por exemplo depois dos 5 anos do cadastro. O STJ tratou disso no REsp 2.103.726: a Terceira Turma decidiu que a plataforma Serasa Limpa Nome não se confunde com o cadastro de inadimplentes, o que afeta o score.

Fora dos birôs, existem plataformas mantidas pela rede de credores. O Meu Nome no Azul é uma delas, voltada ao comércio local: lojas e empresas credenciadas por associações comerciais e CDLs mostram as dívidas que registraram, em geral no SPC Brasil, com as propostas de acordo. A página de consulta de dívidas pelo CPF explica o que aparece. Para comparar canais, veja site para negociar dívidas, e para checar qualquer plataforma, os critérios de como saber se um portal de negociação é confiável.

SPC ou Serasa: qual consultar primeiro?

Os dois, no mesmo dia, e a Equifax BoaVista junto. A ordem não importa, porque nenhuma consulta substitui a outra e todas são gratuitas para o próprio CPF nos canais oficiais. O que importa é anotar, para cada registro, o credor, o valor, a data e o birô onde ele apareceu, para negociar com a empresa certa.

Também não existe birô "pior" para estar: as consequências para o crédito dependem de como cada loja ou banco analisa o pedido. A Quod, outro gestor de cadastro positivo, lembra que não existe forma de pagar para aumentar o score. O que a negativação bloqueia de fato está em nome sujo: o que acontece, e o funcionamento do histórico de contas pagas, em cadastro positivo.

Como colocar o nome no SPC ou Serasa: o lado do lojista

Quem negativa é sempre a empresa credora, que contrata o serviço do birô. A Equifax, por exemplo, oferece às empresas notificar e negativar devedores no SCPC. Antes do registro, o birô envia o aviso ao consumidor, e a dívida precisa ser real, vencida e com valor certo.

Registrar dívida indevida tem custo para quem registra. O STJ entende que a inscrição indevida gera dano moral presumido, segundo a Jurisprudência em Teses n. 59, salvo quando já havia outra inscrição legítima (Súmula 385). Para o consumidor que se viu nessa situação, o caminho está em negativação indevida; para o lojista que quer entender o atraso no varejo, em inadimplência no comércio.