Score baixo: como aumentar de verdade (e o que é mito)

Score baixo, como aumentar: pague as contas em dia, resolva as dívidas negativadas, mantenha o cadastro positivo ativo e evite pedir crédito em vários lugares ao mesmo tempo. Nenhum serviço pago aumenta a nota: a Quod afirma que "não existe forma de pagar para aumentar seu Score", e quem cobra por isso está vendendo uma promessa que ninguém pode cumprir.

O score é uma estimativa de risco que cada birô calcula com o seu histórico de pagamentos, e ele muda devagar porque olha o seu comportamento ao longo do tempo. A seguir estão o que a nota significa, o peso de cada fator segundo a Serasa, os direitos que a lei garante e por que os anúncios de "aumento de score" são o primeiro sinal de golpe.

Score baixo, o que significa?

Score baixo significa que, pelo seu histórico, o birô estima um risco maior de você atrasar um pagamento nos próximos meses. Não é um registro de dívida nem uma proibição de crédito: é uma nota que bancos e lojas consultam para decidir se aprovam, quanto liberam e com que juros. Cada empresa define a nota mínima que aceita.

O score não é o mesmo que nome sujo. Você pode ter o nome limpo e score baixo, por exemplo por pouco histórico de crédito, ou ter uma dívida negativada e, com o tempo e os pagamentos em dia, ver a nota subir. A diferença entre negativação e pontuação está em nome negativado, o que é, e o que acontece com quem está negativado, em nome sujo, o que acontece.

Score baixo é quanto?

Score baixo é a nota que fica abaixo das faixas consideradas boas na escala de cada birô. No Serasa Score, que vai de 0 a 1.000, a Serasa diz que notas entre 501 e 700 "são considerados bons" e que acima de 700 são excelentes. Abaixo de 501, o risco estimado é maior, e a aprovação de crédito fica mais difícil.

Outros birôs, como SPC Brasil, Equifax BoaVista e Quod, têm as próprias escalas e critérios, então a mesma pessoa pode ter notas diferentes em cada um. E nenhuma nota é um corte oficial: a mesma nota pode ser aprovada num banco e recusada em outro, conforme a política de cada um. Consultar o próprio score é de graça, pelo artigo 5º, II, da Lei 12.414/2011, e a consulta no Serasa está explicada em consultar CPF no Serasa grátis.

O que pesa no score e o que fazer com cada fator

O Serasa Score é calculado com seis fatores, e três deles respondem por quase três quartos da nota. A própria Serasa publica os pesos na página do score:

A conta mostra onde o esforço rende: pagamento em dia e dívida negativada resolvida somam 50% do peso, e são justamente os fatores que dependem só de você. Mudar o cadastro ou abrir conta nova, ao contrário, pesa pouco. A Serasa avisa que a melhora "acontece ao longo do tempo", principalmente com bons hábitos, e por isso nenhum prazo de aumento pode ser prometido.

Aumentar score funciona ou é golpe?

Aumentar o score funciona do jeito lento, com pagamentos em dia e dívidas resolvidas; pagar alguém para aumentar a nota é golpe. A Quod diz com todas as letras que não existe forma de pagar para aumentar o score, e a Serasa lista a promessa de aumentar o score entre os sinais de alerta de empresas de "limpa nome".

Os anúncios costumam falar em "rating", "score turbinado" ou "aumento garantido em 30 dias", e pedem um pagamento antes. Quem busca "aumentar score reclame aqui" costuma estar tentando saber se caiu num desses serviços. O birô calcula a nota com regras próprias e a Lei 12.414 proíbe usar no cálculo dados sem ligação com o risco de crédito (art. 7º-A); não há porta dos fundos que um terceiro possa abrir. Os sinais de golpe estão em limpa nome com liminar e em limpar nome de graça, e os critérios para checar qualquer empresa de negociação, em como saber se um portal de negociação é confiável.

O que de fato ajuda a sair do score baixo

Sair do score baixo depende de hábitos que o birô consegue ver. Esta é a lista do que tem base nos fatores divulgados e na lei:

1. Resolva as dívidas negativadas. Paga a dívida inteira, o credor tem até 5 dias úteis para pedir a baixa, pela Súmula 548 do STJ. O roteiro está em como limpar o nome, e o prazo, em prazo para limpar nome após pagamento.
2. Pague tudo no vencimento, inclusive contas de consumo e parcelas pequenas. Débito automático ajuda a não esquecer.
3. Mantenha o cadastro positivo ativo. Desde a Lei Complementar 166/2019, ele é aberto sem pedido, e você pode sair ou voltar quando quiser (Lei 12.414, arts. 4º e 5º). É ele que registra os pagamentos em dia; veja cadastro positivo.
4. Espace os pedidos de crédito. Cada busca pelo seu CPF para crédito entra no fator de 12%.
5. Confira se há dado errado. Registro indevido se corrige, e a lei dá 10 dias para corrigir dado errado do cadastro positivo em todos os bancos de dados (art. 5º, III).

Na hora de quitar, comece pelas dívidas que você consegue resolver de vez. Para dívidas com lojas do comércio local, o Meu Nome no Azul mostra as dívidas que lojas credenciadas por associações comerciais e CDLs registraram e as propostas delas, pela consulta de dívidas pelo CPF; o portal não altera a nota, que é calculada pelos birôs.

Score baixou do nada, o que fazer?

Quando o score baixa do nada, quase sempre há um motivo registrado: uma dívida nova negativada, um atraso recente, vários pedidos de crédito no mês ou a saída do cadastro positivo. O primeiro passo é consultar o CPF nos birôs para ver se apareceu algum registro, e depois conferir se ele é seu.

Se o registro não for seu, ou se o dado estiver errado, você pode exigir a correção imediata pelo artigo 43, §3º, do Código de Defesa do Consumidor. Se a nota caiu sem nenhum registro novo, você tem direito a pedir esclarecimentos sobre os dados usados no cálculo, pela Súmula 550 do STJ, e a pedir revisão de decisão de crédito tomada só por sistema automático (Lei 12.414, art. 5º, VI). As causas mais comuns e o que fazer em cada uma estão em score baixou.

Limpar o nome aumenta o score?

Limpar o nome tende a ajudar o score, porque as dívidas negativadas pesam 21% no Serasa Score, mas o efeito não é imediato nem garantido. A Serasa explica que esse fator considera as dívidas registradas e o tempo desde o pagamento, e a nota também depende dos outros fatores.

Por isso, quem acabou de limpar o nome e precisa de crédito deve contar com um período de reconstrução, sem prazo fixo. Os passos para esse momento estão em limpei o nome: quanto tempo até conseguir crédito, e as opções de cartão para quem ainda está negativado, em cartão de crédito para negativado. Se o seu caso envolve recusa de crédito que parece injusta, o Procon orienta sem custo.