Limpei o nome: quanto tempo até conseguir crédito de novo

Depois de limpar o nome, quanto tempo para ter crédito de novo depende de cada banco: não existe prazo em lei, e a aprovação olha o score, a renda e o histórico recente de pagamentos, e não só a ausência de negativação. A baixa do registro sai em até 5 dias úteis após o pagamento integral; o crédito volta aos poucos, com contas pagas em dia.

Quem acabou de quitar as dívidas costuma esperar aprovação no dia seguinte e se frustra com a primeira recusa. Ela não quer dizer que algo deu errado. O nome limpo tira um bloqueio, mas o banco ainda quer ver que o problema ficou para trás. Abaixo estão o que muda logo depois da baixa, o que demora mais e a ordem de pedidos que tende a funcionar, do cartão ao financiamento.

Após limpar o nome, quanto tempo posso financiar?

Não há um prazo mínimo nem máximo: cada banco ou financeira tem a sua política, e alguns aprovam logo depois da baixa enquanto outros pedem meses de histórico limpo. O que existe em lei é o prazo da baixa: paga a dívida inteira, o credor tem até 5 dias úteis para pedir a exclusão do registro, pela Súmula 548 do STJ.

Esses 5 dias úteis contam do primeiro dia útil depois que o dinheiro fica disponível para o credor, como um boleto compensado, segundo o Tema repetitivo 735. Em acordo parcelado, a baixa segue o que o acordo prevê. Antes de pedir qualquer crédito, confirme que o registro saiu de todos os birôs; os detalhes estão em prazo para limpar nome após pagamento.

O que o banco olha além do nome limpo

A análise de crédito olha um conjunto de informações, e a negativação é só uma delas. A tabela mostra o que muda logo depois da baixa e o que leva mais tempo:

O score é a parte que mais demora. No Serasa Score, as dívidas negativadas pesam 21% da nota, e a Serasa explica que esse fator considera também o tempo desde o pagamento; pagamentos em dia pesam 29%. Ou seja, a nota reage ao nome limpo, mas reage mais ao que você faz depois. O que de fato ajuda está em score baixo, como aumentar.

Ao limpar meu nome o score aumenta?

O score tende a subir depois que o nome é limpo, mas não de uma vez nem num prazo que alguém possa garantir. A dívida negativada é um dos fatores da nota, e o birô também olha o seu histórico de pagamentos, os pedidos de crédito recentes e os contratos ativos. Quem promete subir a nota em dias, mediante pagamento, está vendendo golpe.

A Quod é direta: "não existe forma de pagar para aumentar seu Score". Você tem direito de consultar de graça a própria nota e o histórico, e de pedir revisão de decisão de crédito tomada só por sistema automático, pelo artigo 5º, II e VI, da Lei 12.414/2011, e pode pedir esclarecimentos sobre os dados usados no cálculo, pela Súmula 550 do STJ. Se a nota cair de repente depois da baixa, veja as causas em score baixou.

Depois de limpar o nome, o crédito volta com tempo e nesta ordem

Reconstruir o crédito funciona melhor de baixo para cima: primeiro produtos com risco menor para o banco, depois os maiores. Cada pedido negado também deixa rastro, porque as buscas pelo seu CPF para crédito entram no cálculo do score.

1. Confirme a baixa e organize os comprovantes. Consulte o CPF no SPC Brasil e na Serasa, de graça, e guarde o comprovante de quitação de cada dívida.
2. Cancele protestos que existirem. No protesto, cabe ao devedor pedir o cancelamento depois de pagar, com a carta de anuência do credor, pelo Tema 725 do STJ. O passo a passo está em cancelar protesto.
3. Ative ou mantenha o cadastro positivo e coloque contas no seu nome em débito automático. Os pagamentos em dia viram histórico, que pode ficar no banco de dados por até 15 anos (Lei 12.414, art. 14), como explica o texto sobre cadastro positivo.
4. Comece pelo banco onde você já tem conta, que conhece a sua movimentação. Abrir conta com nome negativado ou recém-limpo é possível, como mostra nome negativado pode abrir conta.
5. Peça um cartão com limite baixo e use pouco, pagando a fatura inteira. As opções para quem ainda tem restrição estão em cartão de crédito para negativado.
6. Só depois, o financiamento, com entrada maior e parcela que caiba no mês.

Se eu limpar meu nome consigo financiar um carro ou uma casa?

Consegue pedir, e o nome limpo tira o principal motivo de recusa, mas a aprovação de financiamento depende também da renda, do score e da entrada. No financiamento de carro e moto, o próprio bem fica como garantia; no imobiliário, o valor é maior e o prazo, mais longo, e o banco olha com atenção quanto a parcela compromete da renda.

Para aumentar as chances, junte uma entrada maior, escolha uma parcela bem abaixo do seu limite e peça a simulação em mais de um banco, sem sair pedindo crédito em vários lugares no mesmo dia. Lembre que, no financiamento de veículo com alienação fiduciária, o atraso pode levar à busca e apreensão, como explica o texto sobre financiamento de carro atrasado. O que os bancos olham em cada caso está em nome negativado pode financiar.

Crédito "sem consulta" é sinal de alerta

Ofertas de crédito "sem consulta ao SPC" para quem acabou de limpar o nome merecem desconfiança, ainda mais quando pedem algum pagamento antes de liberar o dinheiro. O Código de Defesa do Consumidor proíbe anunciar crédito com a expressão "sem consulta" a cadastros de inadimplentes, pelo artigo 54-C, II, do CDC, e a Serasa alerta para taxas cobradas antes e promessas milagrosas.

Se o empréstimo for necessário, compare o custo total e prefira o banco onde você já é cliente; os cuidados estão em empréstimo com nome negativado. Confira também o Registrato, do Banco Central, que é gratuito e mostra os empréstimos no seu CPF, para ter certeza de que nenhuma dívida bancária ficou para trás; o guia está em Registrato.

Como não voltar ao cadastro

O crédito reconquistado se perde rápido se uma parcela nova atrasar, e uma nova negativação reinicia boa parte do caminho. Antes de aceitar o primeiro cartão ou financiamento, refaça o orçamento com a parcela incluída e mantenha uma pequena reserva para imprevistos. Os hábitos que seguram o resultado estão em como não voltar a se endividar.

Se ainda falta resolver alguma dívida, a consulta de dívidas pelo CPF é o ponto de partida para as dívidas com lojas credenciadas, e as perguntas mais comuns sobre baixa e acordo estão em dúvidas sobre negociar dívidas. Se uma recusa de crédito parecer baseada em dado errado, você pode exigir a correção e procurar o Procon.