Score baixou do nada? Os motivos e o que fazer

Score baixou do nada quase sempre tem um motivo registrado: conta paga com atraso, várias empresas consultando o seu CPF em pouco tempo, contrato novo ou encerrado no cadastro positivo, dívida negativada ou cadastro desatualizado. Para descobrir qual deles pesou, abra o relatório do próprio birô, porque a lei garante esse acesso sem custo e o direito de conhecer os critérios da nota.

Cada birô (Serasa, SPC Brasil, Equifax BoaVista e Quod) calcula a própria nota com um modelo próprio, e por isso ela pode cair em um e ficar parada no outro. Logo abaixo estão os motivos mais comuns, o peso de cada fator no modelo que a Serasa divulga, um roteiro para achar a causa no seu caso e o que a lei permite exigir quando a queda vem de um dado errado.

Por que meu score baixou do nada?

O score baixa porque algum dado do seu histórico mudou, mesmo que você não tenha ligado uma coisa à outra. A Serasa afirma que a nota "nunca cai sem razão" e aponta como causas comuns as consultas ao CPF feitas por empresas, as atualizações no cadastro positivo e as mudanças no jeito de pagar.

A central de ajuda da Serasa lista quatro gatilhos: contratos que começam ou terminam no cadastro positivo, consultas de empresas ao CPF em pouco tempo, mudança no comportamento de pagamento (como quitar um empréstimo ou cancelar um cartão) e a conexão de contas pelo Open Finance. A tabela junta esses motivos com os mais conhecidos:

Quanto pesa cada fator no modelo da Serasa

A Serasa divulga os pesos do seu modelo. Segundo a página da Serasa sobre score que caiu, a nota se divide assim: hábitos de pagamento, 29%; experiência e relacionamento com o mercado, 24%; dívidas negativadas, 21%; busca por crédito, 12%; informações cadastrais, 8%; contratos, 6%.

Dois detalhes ajudam a ler esses números. Primeiro, a negativação pesa, mas não é tudo: quem paga com atraso, mesmo sem chegar a ser negativado, perde no fator de maior peso. Segundo, os pesos valem para o modelo da Serasa; o SPC Brasil, a Equifax BoaVista e a Quod usam modelos próprios e não precisam seguir a mesma conta. A Lei 12.414/2011 obriga cada birô a publicar a política de coleta e uso de dados que usa para calcular a nota (art. 7º-A, §1º). Como os birôs se diferenciam está em diferença entre SPC e Serasa.

Como saber por que o score baixou, em cinco passos

Descobrir a causa leva poucos minutos quando você segue uma ordem. Faça o roteiro no birô em que a nota caiu:

1. Abra o relatório do birô. Serasa pelo site ou aplicativo, SPC Brasil pelo aplicativo SPC Consumidor, Equifax BoaVista pelo Consumidor Positivo e Quod pela Autoconsulta. O acesso ao seu histórico e à sua nota é gratuito e não depende de justificativa (Lei 12.414/2011, art. 5º, II).
2. Procure uma negativação nova. Veja credor, valor e data de vencimento. O passo a passo para isso está em como saber se meu nome está sujo.
3. Olhe as consultas recentes feitas por empresas ao seu CPF e compare com os pedidos de crédito que você fez.
4. Confira o cadastro positivo: contratos que começaram ou terminaram, atrasos lançados e valores. Atraso que não houve se impugna; a correção deve sair em até 10 dias em todos os bancos de dados que receberam o dado (art. 5º, III).
5. Peça os critérios por escrito. Você tem direito a conhecer os principais elementos e critérios da análise de risco, com proteção ao segredo empresarial (art. 5º, IV), e o birô tem 10 dias para responder (art. 5º, §3º). A Súmula 550 do STJ garante esclarecimentos sobre as informações usadas e as fontes delas.

Se um crédito foi negado só por sistema, sem análise de uma pessoa, a lei também permite pedir a revisão da decisão à empresa que consultou (art. 5º, VI). Os canais oficiais de consulta estão em consultar nome no SPC grátis e em consultar CPF no Serasa grátis.

Consultar o próprio score faz ele baixar?

Consultar o próprio score não faz a nota baixar. A Serasa informa que conferir o próprio Serasa Score não afeta a pontuação e que só as consultas feitas por empresas podem entrar no cálculo, e a Lei 12.414/2011 proíbe usar na nota o fato de você ter consultado os seus dados.

Esse é o mito mais repetido sobre o assunto, e ele atrapalha justamente quem precisa acompanhar o próprio CPF. A proibição está no artigo 7º-A, inciso III, da lei. O que conta é outra coisa: a consulta feita por loja, banco ou financeira quando você pede crédito. Pedir cartão em três lojas na mesma semana gera três consultas de empresas ao seu CPF; no modelo da Serasa, a busca por crédito pesa 12% da nota.

Por que meu score está baixo se não tenho dívidas?

Score baixo sem dívida acontece porque a nota não mede só se você deve: ela também pesa o histórico de pagamentos e o tempo de relacionamento com o mercado de crédito. Quem tem pouco histórico, cancelou o cadastro positivo ou pediu crédito várias vezes seguidas pode ter nota baixa com o nome limpo.

No modelo da Serasa, a experiência com o mercado responde por 24% da nota. Quem nunca teve cartão, financiamento ou crediário em seu nome tem pouco a mostrar nesse fator. E quem pediu para sair do cadastro positivo tirou da conta os próprios pagamentos em dia: a Serasa avisa que desativar o cadastro positivo não aumenta a pontuação e que a nota pode baixar. O funcionamento desse histórico está em cadastro positivo.

Por que meu score no Serasa não aumenta?

O score do Serasa não aumenta de um dia para o outro porque a nota reage a informação nova, e informação nova leva tempo para se acumular. O SPC Brasil diz o mesmo da própria nota, de 0 a 1000: ela não sobe sozinha. Nenhuma empresa pode prometer prazo ou pontos de aumento.

Quem quitou uma dívida negativada precisa contar com dois tempos. O primeiro é o da baixa: paga a dívida inteira, o credor tem até 5 dias úteis para pedir a exclusão do registro, pela Súmula 548 do STJ. O segundo é o do cálculo, que cada birô faz com o próprio modelo. Os prazos estão em prazo para limpar o nome após o pagamento e a volta ao crédito em depois de limpar o nome.

Desconfie de quem vende aumento de score. A Quod, um dos birôs, afirma que não existe forma de pagar para aumentar o score, e as perguntas frequentes do SPC Brasil explicam que a nota não sobe sozinha. Promessa desse tipo costuma vir junto com cobrança antecipada, como mostra o guia sobre golpe do limpa nome com liminar. O que fazer para melhorar a nota ao longo do tempo está em score baixo: como aumentar.

Queda causada por dado errado tem correção garantida em lei

Quando a nota cai por um registro que não é seu ou por um valor errado, você pode exigir a correção imediata, pelo artigo 43, §3º, do Código de Defesa do Consumidor. No cadastro positivo, a impugnação tem o prazo de até 10 dias já citado. Se a dívida nasceu de fraude com os seus dados, o caminho começa pelo boletim de ocorrência, como explica o guia sobre empréstimo no meu nome que não fiz; se a negativação é indevida, veja negativação indevida. Para o seu caso concreto, o Procon e a Defensoria Pública orientam sem custo.

No comércio do bairro, a causa mais comum de queda é simples: uma parcela de crediário ou de cartão de loja que atrasou e virou negativação, em geral no SPC Brasil. Os passos para resolver estão em crediário atrasado. Para dívidas com lojas credenciadas por associações comerciais e CDLs, a consulta de dívidas pelo CPF no Meu Nome no Azul mostra o que essas empresas registraram e as propostas que oferecem; o portal é privado e não é o SPC nem o Serasa. Outras perguntas sobre acordos estão em dúvidas sobre negociar dívidas.