Registrato: como ver dívidas e empréstimos no seu CPF pelo Banco Central

O Registrato é o sistema gratuito do Banco Central em que você consulta, com a conta gov.br nível prata ou ouro, os relatórios que bancos e financeiras enviam sobre você: empréstimos e financiamentos, contas abertas, chaves Pix, câmbio e cheques sem fundos. É o jeito oficial de ver dívidas com bancos e empréstimos no seu CPF, inclusive os que você não reconhece.

O que o Registrato não mostra é tão importante quanto o que ele mostra: ele não é o SPC nem o Serasa, e não lista contas atrasadas em lojas, operadoras ou serviços de água e luz. A seguir estão o passo a passo do acesso, o que cada relatório revela, as regras do Banco Central sobre o tempo em que uma dívida antiga circula entre os bancos e o que fazer quando aparece um empréstimo que não é seu.

Como ver empréstimos no meu CPF pelo Registrato?

Para ver os empréstimos no seu CPF, entre no Registrato pela página oficial do Banco Central com a conta gov.br nível prata ou ouro e a verificação em duas etapas ativada, e peça o relatório de Empréstimos e Financiamentos (SCR). Ele lista as dívidas e os compromissos com bancos e outras instituições do sistema financeiro.

O caminho, na ordem:

1. Confira o nível da sua conta gov.br. O Registrato só aceita prata ou ouro, com verificação em duas etapas habilitada; a conta bronze não entra.
2. Acesse o Registrato pelo endereço do Banco Central e entre com o gov.br.
3. Escolha o relatório. Para dívidas e empréstimos, o de Empréstimos e Financiamentos (SCR); para contas abertas no seu nome, o de Contas e Relacionamentos em Bancos (CCS).
4. Gere e salve o relatório para comparar com as faturas e contratos que você tem em casa.

O serviço é gratuito, e o próprio Banco Central apresenta o Registrato como o lugar para acessar "informações gratuitas sobre sua vida financeira". Desconfie de sites que cobram para "puxar o Registrato" por você.

Os cinco relatórios do Registrato e quando usar cada um

São cinco relatórios, e cada um responde a uma pergunta diferente. A tabela mostra qual abrir em cada situação:

Para montar a lista completa de dívidas, o relatório do SCR entra na planilha de dívidas ao lado das consultas nos birôs. Ele mostra inclusive empréstimos em dia, o que ajuda a enxergar quanto da renda já está comprometido.

Como saber se meu nome está sujo no Registrato?

O Registrato não diz se o seu nome está sujo, porque ele não é um cadastro de inadimplentes como o SPC ou o Serasa. Ele mostra as operações de crédito que bancos e financeiras informam ao Banco Central, inclusive as que estão em atraso. Uma dívida vencida pode aparecer no relatório sem estar negativada, e o contrário também acontece.

Para saber se o nome está negativado, a consulta é nos birôs: o SPC Brasil oferece consulta gratuita do próprio nome pelo aplicativo SPC Consumidor, e a Serasa permite consultar gratuitamente as dívidas no CPF. A diferença entre os sistemas está nesta tabela:

O passo a passo das consultas nos birôs está em como saber se meu nome está sujo, e a diferença entre eles, em diferença entre SPC e Serasa. Para dívidas com lojas do comércio, o caminho é a consulta de dívidas pelo CPF.

Quanto tempo uma dívida antiga fica no Registrato

As regras do SCR estão na Resolução CMN 5.037/2022, e ela tem um marco de 60 meses. Pelo artigo 14, os bancos devem identificar as operações com atraso igual ou superior a sessenta meses, e essas operações deixam de ser consideradas no intercâmbio de informações entre instituições financeiras sobre o quanto o cliente deve.

Na prática, uma dívida bancária com 5 anos ou mais de atraso deixa de circular entre os bancos pelo SCR, mas a norma não manda apagar o registro. Esse marco não se confunde com outros prazos: o limite de 5 anos do Código de Defesa do Consumidor vale para os cadastros de inadimplentes, e a prescrição da cobrança depende do tipo de dívida. Para dívida prescrita cobrada em plataformas de acordo, o Superior Tribunal de Justiça ainda julga o Tema 1264. Os prazos dos cadastros estão em quanto tempo o nome fica sujo, e a prescrição, em dívida caduca.

Dá para limpar o nome no Registrato?

Não existe limpar o nome no Registrato, porque o relatório reflete a situação real dos seus contratos. O que muda o relatório é resolver a dívida: quando você paga ou renegocia, cabe ao banco atualizar a informação que envia ao Banco Central. Se o dado estiver errado, o pedido de correção é feito ao banco que enviou.

A Resolução CMN 5.037 diz, no artigo 15, que as informações do SCR são de exclusiva responsabilidade das instituições que as enviam, incluindo correções, exclusões e o registro da sua discordância. Também garante que nenhum banco consulta os seus dados no SCR sem a sua autorização específica (art. 12) e que o banco deve avisar antes de registrar uma operação sua no sistema (art. 13). Se o banco não corrigir, registre reclamação no Consumidor.gov.br, onde a empresa cadastrada tem até 10 dias para responder; como funciona está em consumidor.gov.br.

Apareceu um empréstimo que não fiz: o que fazer

Empréstimo desconhecido no relatório do SCR é sinal de fraude com os seus dados, e precisa de ação rápida. O roteiro:

1. Salve o relatório com o nome do banco, a data e o valor da operação.
2. Gere também o relatório de contas (CCS), para ver se abriram conta no seu nome.
3. Registre boletim de ocorrência, como orienta a Receita Federal para quem tem o CPF usado por terceiros.
4. Conteste no banco por escrito, peça o contrato e o protocolo, e peça a correção no SCR.

Os bancos respondem pelos danos de fraudes de terceiros em operações bancárias, pela Súmula 479 do STJ. O passo a passo completo está em empréstimo no meu nome que não fiz. Para o caso concreto, a Defensoria Pública, o Procon ou um advogado orientam.

Com o relatório em mãos, como negociar dívida com banco

O relatório do SCR é o ponto de partida da negociação com bancos, porque mostra todas as dívidas bancárias numa lista só. Com ele, você confere o saldo que o banco cobra, decide a ordem de pagamento e negocia pelos canais oficiais de cada instituição.

Não existe um mês oficial melhor para negociar com bancos; existem campanhas com data marcada, como o mutirão de negociação da Febraban, cujas datas devem ser conferidas na página do mutirão no Meu Bolso em Dia antes de contar com ele. Os programas federais estão em transição: o Novo Desenrola, que renegociava dívidas bancárias, terminou em 31/08/2026. O roteiro da conversa está em como negociar dívidas, o caso do cartão em renegociar dívida de cartão de crédito e o das dívidas bancárias antigas em dívida antiga de banco. Outras perguntas frequentes estão em dúvidas sobre negociar dívidas.