Orçamento familiar: um jeito simples de fazer e manter

O orçamento familiar é a lista de tudo o que entra e de tudo o que sai da casa no mês, e o jeito mais simples de fazer é com três colunas (entra, gasto fixo, gasto variável) num caderno ou numa planilha. O que mantém o orçamento vivo é uma revisão de 15 minutos por semana, que mostra a sobra real antes de o mês acabar.

Orçamento não precisa de aplicativo nem de fórmula complicada, e não serve para cortar tudo o que dá prazer. Serve para saber quanto sobra de verdade, decidir quanto cabe para pagar dívidas e enxergar um gasto que está crescendo antes que ele vire atraso. Abaixo estão o modelo de três colunas com um exemplo preenchido, o passo a passo para montar, o roteiro da revisão semanal e a conta que mostra se as dívidas já passaram do limite.

Como fazer um orçamento familiar simples?

Para fazer um orçamento familiar simples, anote numa folha três colunas: o que entra no mês, os gastos fixos (que chegam todo mês com valor parecido) e os gastos variáveis (que mudam conforme o uso). A diferença entre a primeira coluna e a soma das outras duas é a sobra, que decide quanto vai para reserva e dívidas.

A definição oficial não é mais complicada que isso. O glossário de cidadania financeira do Banco Central descreve o orçamento familiar como o conjunto de todas as receitas e despesas da família: salários, horas extras e outros ganhos de todos os moradores formam a receita; aluguel, contas, combustível e os demais gastos de todos formam a despesa. O ponto importante está no "de todos": orçamento de uma pessoa só não mostra a casa.

O modelo de três colunas, preenchido

Os valores abaixo são ilustrativos, de uma casa com duas rendas, e servem só para mostrar como as colunas conversam:

A sobra do exemplo é de R$ 940 (R$ 3.900 menos R$ 1.490 menos R$ 1.470). É dela que saem a reserva e o valor extra para dívidas em atraso. Se a conta der negativo, o orçamento já mostrou o problema: algum gasto precisa cair ou alguma dívida precisa ser renegociada antes de vencer. Quem tem várias dívidas pode detalhar cada uma em planilha de dívidas e decidir a ordem com quais dívidas pagar primeiro.

Passo a passo para montar o seu

1. Junte os papéis de um mês: holerites, extratos, faturas, carnês e contas de consumo. As empresas de serviços públicos e privados devem mandar todo ano uma declaração de quitação dos débitos pagos, pela Lei 12.007/2009, o que ajuda a conferir o que foi pago.
2. Preencha a coluna do que entra com o valor líquido, o que cai na conta, de todos os moradores.
3. Liste os gastos fixos, incluindo cada parcela de crediário, carnê, cartão e acordo. Dívidas com bancos aparecem no Registrato, do Banco Central.
4. Estime os variáveis pelo extrato e pelas notas do mês anterior; na dúvida, arredonde para cima.
5. Calcule a sobra e decida, no mesmo dia, quanto vai para a reserva e quanto vai para dívidas.

Caderno ou planilha? O que você vai abrir toda semana. O caderno funciona bem para quem anota na hora, e a planilha soma sozinha. Gasto que costuma escapar da lista: tarifas bancárias, assinaturas, presentes e o que é pago em dinheiro trocado.

A revisão de 15 minutos por semana

A revisão semanal é o que separa o orçamento que funciona daquele que fica esquecido na gaveta. Escolha um dia fixo, de preferência perto do pagamento, e responda a quatro perguntas:

• Quanto já saiu de gasto variável no mês, e quanto ainda falta de semanas?
• Alguma conta fixa vence nos próximos sete dias? Há dinheiro separado para ela?
• Entrou alguma compra parcelada nova? Ela já está na coluna dos fixos?
• O cartão ou o cheque especial foram usados para cobrir falta de dinheiro?

A última pergunta é o alarme principal. O cheque especial pode cobrar até 8% ao mês, teto da Resolução CMN 4.765/2019; usado para fechar o mês, ele transforma a falta de hoje na dívida de amanhã. Os outros sinais de recaída estão em como não voltar a se endividar.

Quanto da renda pode ir para dívidas?

Não existe percentual legal único para todas as dívidas, mas a lei do superendividamento dá uma referência: as parcelas do mês não podem comprometer o mínimo existencial, hoje de R$ 600 de renda mensal. Na prática, a parcela segura é a que cabe na sobra do orçamento sem atrasar nenhuma conta essencial.

O Decreto 11.150/2022 explica como fazer essa conta: compara a renda total do mês com as parcelas das dívidas vencidas e a vencer no mesmo mês. Se, pagas as parcelas, sobra menos que o mínimo existencial, a pessoa de boa-fé pode estar superendividada e tem direito a pedir a repactuação, no Procon ou na Justiça. O tema está em mínimo existencial e em lei do superendividamento.

Para o dia a dia, use a sobra como teto. No exemplo acima, a sobra de R$ 940 não deve ir inteira para parcelas: reservar uma parte para imprevistos evita que a primeira emergência quebre o acordo. Antes de parcelar uma compra, a Calculadora do Cidadão, do Banco Central, mostra a taxa de juros embutida a partir do valor à vista e das parcelas.

Quando o orçamento não fecha

Orçamento negativo não é fracasso: é a informação que faltava para negociar. Com a lista pronta, você sabe exatamente quanto pode oferecer a cada credor, e esse número é a base de qualquer acordo. Os caminhos estão em como sair das dívidas e em pagar dívidas sem dinheiro; se a renda caiu de repente, veja desempregado com dívidas. Dinheiro extra, como o 13º, entra na coluna do que entra no mês em que cai, com destino já decidido; o roteiro está em 13º salário para pagar dívidas.

Quando a parcela que pesa é de crediário, carnê ou cartão de loja do comércio local, a consulta de dívidas pelo CPF no Meu Nome no Azul mostra o que lojas credenciadas por associações comerciais e CDLs registraram e as propostas que oferecem, para você comparar com a sobra do orçamento antes de aceitar. Leve o número da sua sobra para qualquer negociação; o roteiro está em como negociar dívidas, e as perguntas mais comuns, em dúvidas sobre negociar dívidas.