Quais dívidas pagar primeiro quando não dá para pagar todas

Para decidir quais dívidas pagar primeiro, comece pelas que tiram o essencial: pensão alimentícia, moradia, luz, água e gás. Depois vêm as que têm um bem de que você precisa como garantia, em seguida as de juros mais altos, como cartão e cheque especial, e por último as já negativadas sem garantia, como crediário e carnê, que costumam aceitar acordo mais adiante.

A ordem abaixo não é moral, é de consequência: cada degrau mostra o que a lei permite ao credor fazer se você atrasar. Quem tem mais dívidas do que renda precisa saber onde o atraso dói mais, para proteger primeiro a casa, a comida e o trabalho.

Quais dívidas pagar primeiro?

As dívidas a pagar primeiro são as que podem levar à prisão, ao despejo, ao corte de um serviço essencial ou à perda de um bem de que você precisa para trabalhar. Só depois vêm as dívidas de juros altos e, no fim da fila, as que já estão negativadas e não têm garantia. A tabela resume a ordem e a base legal de cada risco.

A ordem muda com a sua vida. Se o carro não é usado para ganhar dinheiro, ele desce na fila; se a pensão está em dia, a moradia sobe para o topo. O raciocínio é sempre o mesmo: o que acontece primeiro, e com que gravidade, se esta conta atrasar? Para enxergar tudo de uma vez, monte antes a sua planilha de dívidas.

Pensão alimentícia vem antes de todas

A pensão alimentícia é a dívida mais grave de atrasar. A Constituição proíbe a prisão civil por dívida, mas abre exceção para quem deixa de pagar pensão de forma voluntária e inescusável (art. 5º, LXVII). O Código de Processo Civil prevê prisão de 1 a 3 meses, e o débito que autoriza a prisão abrange até as 3 prestações anteriores ao pedido e as que vencerem no processo (art. 528, §§ 3º e 7º).

Se a renda caiu e a pensão ficou pesada, o caminho é pedir a revisão na Justiça, com a Defensoria Pública ou um advogado, e não parar de pagar por conta própria. Nenhuma outra dívida de consumo dá cadeia: o texto sobre se nome sujo dá cadeia desfaz esse medo.

Moradia vem logo depois: aluguel, financiamento, condomínio e IPTU

O aluguel atrasado permite ao dono do imóvel pedir o fim da locação (Lei do Inquilinato, art. 9º, III). Se o contrato não tem garantia, como fiador, caução ou seguro, o juiz pode dar liminar para desocupação em 15 dias (art. 59, § 1º, IX). Há uma saída: pagar o débito atualizado no prazo de 15 dias contado da citação evita a rescisão, mas esse recurso não vale para quem já o usou nos 24 meses anteriores (art. 62).

Casa própria também pede atenção. A Lei 8.009/1990 protege o imóvel da família contra penhora, mas não contra a cobrança do financiamento da própria casa nem de impostos, taxas e contribuições devidas em função do imóvel, como o IPTU (art. 3º, II e IV). E a cota de condomínio documentada já é título executivo (CPC, art. 784, X). Os detalhes estão em aluguel atrasado e dívida de condomínio.

Luz, água e gás: o corte exige aviso e não pode começar na sexta

As concessionárias de serviço público podem interromper o fornecimento por inadimplência, desde que haja aviso prévio (Lei 8.987/1995, art. 6º, § 3º, II). Desde 2020, o corte por falta de pagamento não pode começar na sexta-feira, no sábado, no domingo, em feriado ou na véspera de feriado (§ 4º).

Como sem luz e água não há casa, essas contas ficam acima das dívidas de consumo. Quando o aviso de corte chegar, ligue para a concessionária e peça o parcelamento antes da data; cada empresa tem regras próprias. O texto sobre conta de luz e água atrasada explica o que pode e o que não pode acontecer.

Carro ou moto financiados podem ser retomados no atraso

No financiamento com alienação fiduciária, o veículo fica em nome do banco até a última parcela. Comprovado o atraso, o credor pode pedir a busca e apreensão, concedida por liminar (Decreto-Lei 911/1969, art. 3º). Depois da apreensão, o devedor tem 5 dias para pagar a integralidade da dívida pendente e receber o bem de volta (§§ 1º e 2º).

Se o carro ou a moto são a sua ferramenta de trabalho, eles sobem na lista, porque perder o veículo pode derrubar a renda que paga todo o resto. Se não são, vale conversar com o banco sobre a venda do bem para quitar o saldo. O guia de financiamento de carro atrasado mostra as opções antes da busca e apreensão.

Cartão e cheque especial: os juros mais altos vêm em seguida

Entre as dívidas sem garantia, as que mais crescem são as de cartão de crédito e cheque especial. No cheque especial, os juros podem chegar a 8% ao mês, teto fixado pela Resolução CMN 4.765/2019: R$ 1.000 usados por um mês podem custar R$ 80 só de juros. No rotativo e no parcelamento da fatura do cartão, juros e encargos somados não podem passar do valor original da dívida (Lei 14.690/2023, art. 28).

Mesmo com teto, uma dívida que pode dobrar merece prioridade sobre uma que já parou de crescer. Peça ao banco a troca do rotativo por um parcelamento com taxa menor e compare o custo total, como explica o texto sobre renegociar dívida de cartão de crédito. Pegar empréstimo para quitar só faz sentido se os juros forem bem menores; a conta está em empréstimo para pagar dívidas.

Qual dívida pode esperar quando não dá para pagar todas?

A dívida que pode esperar é a que já está negativada, não tem bem em garantia e não ameaça moradia nem serviço essencial: crediário, carnê, cartão de loja, conta antiga de serviço já encerrado. O pior efeito do atraso, a negativação, já aconteceu, e com o tempo essas dívidas costumam ganhar condições melhores de acordo, sem que o atraso coloque um bem em risco.

Esperar não é esquecer. O credor pode cobrar na Justiça enquanto a dívida não prescreve, e o registro fica no cadastro por até 5 anos (CDC, art. 43, § 1º). Assim que sobrar dinheiro, negocie. Nas lojas credenciadas por associações comerciais e CDLs, o Meu Nome no Azul mostra as propostas que cada empresa credora cadastrou, e a página como funciona a negociação com as lojas explica o caminho. Para o recorte do comércio, veja crediário atrasado.

Exemplo de plano para um mês apertado

Veja uma casa com renda de R$ 3.000. Aluguel, luz, água, gás, comida e transporte somam R$ 2.300. Sobram R$ 700, e há quatro dívidas: uma parcela atrasada da moto usada para entregas (R$ 450), R$ 800 no cheque especial, R$ 2.000 no rotativo do cartão e um crediário de R$ 600 negativado há oito meses.

No mês seguinte, a ordem se refaz com os números novos. Se a moto não fosse usada no trabalho, os R$ 450 iriam para o cheque especial. O orçamento da casa vem antes de qualquer acordo, e o guia de orçamento familiar mostra como montar o seu; quem está sem renda encontra um plano específico em desempregado com dívidas.

Quando nenhuma ordem resolve: superendividamento

Se, mesmo pagando só o essencial, as parcelas de todas as dívidas passam do que você recebe, a questão deixou de ser ordem. A Lei do Superendividamento permite à pessoa de boa-fé pedir a repactuação de todas as dívidas de consumo ao mesmo tempo, com plano de até 5 anos e preservação do mínimo existencial, hoje de R$ 600 por mês pelo Decreto 11.150/2022. Financiamento imobiliário e crédito com garantia real ficam fora (CDC, art. 104-A, § 1º).

Em 2026, o STF decidiu que as parcelas do consignado não podem comprometer o mínimo existencial. O pedido pode ser feito no Procon ou na Justiça, como explica como pedir a repactuação, e o valor do mínimo existencial tem guia próprio. Para recomeçar com um plano completo, veja como sair das dívidas e, para conferir o que está no seu CPF, a consulta de dívidas pelo CPF.